AI，能为我的信用卡做些什么？

人工智能（AI）、机器学习、云计算、大数据……对于我们普通持卡人来说，总觉得这些高科技名词儿很遥远也很高深莫测，似乎多年来也是概念先行。但其实，随着一批领先金融机构的不断探索与开拓，这些高科技已经越来越落地了，我们日常使用的信用卡服务已经越来越不一样了。

我们的体验、我们的效率、我们的用卡安全等，正在潜移默化被改变，AI润物细无声。如果您不信，本期“愉见财经”就来举例。

平安银行是行业里率先将科技队伍“内嵌”到业务条线中的，以此推行敏捷开发和运作模式，实现科技与业务的深度融合；平安信用卡则是平安银行的“尖兵”，落实着“金融+科技”战略。今年又正值中国平安集团成立30周年，平安提出“三十更懂你”，平安信用卡也在探索并实践如何让AI更“懂”我们这些用户。

所以不妨，就举平安信用卡为例，大家来当裁判，看看AI能给我们的用卡生活带来哪些好处，还有哪些潜力，平安的AI够不够“懂”你。

一、“未卜先知”的申卡环节

申请信用卡的时候，用户最关心的，莫过于卡片批不批、以及能批多少额度。回想以前，我们申卡时得填好几页的纸质表格，恨不得还要提供些资产和财力证明才能来上一张白金卡，从递出申请到最后得到结论，往往还需要等个十天半个月。

到了现在这个大数据的时代，AI已经可以通过数据来学习和了解我们。在办卡环节，一些费时费力的人工审批环节，已经逐渐被机器审批替代，用大数据模型来反欺诈、排除“坏人”，既能保障银行的资产质量，用户们的办卡效率也获得了大幅提升。

在平安信用卡中心，他们不仅实现了机器实时审批与结果反馈，更有意思的是，还面向广大申卡用户推出了额度预测的环节。申卡人进入一个小游戏，在上头填选或授权自己的信息，很快就能得到额度结果。

智能审批之“神速”，最快8秒完成审核，85％的申卡审批需求当天就可以获取审批结论。

万一机器审批遇到了风险用户，或是遇到了需要二次确认身份或补充信息的用户时，后台还能够即时启动“智能自助审批流程”，直接邀请用户主动参与到审批环节中来，通过人脸识别进行身份确认，也会实时给出审批结果。

听平安的同事们介绍，现在，申请人从申卡到最后拿到卡片，整个流程只需要2~3天。

当AI更懂用户，不仅给申卡人带来了便捷，相应的，也提升了平安的业务能力。“愉见财经”听说，这让平安信用卡的网卡入口转化率有效增加，全年产能提升超过40万。

平安银行（000001.SZ）半年报显示，截至6月末，该行信用卡流通卡量已达4576万张。更能说明科技驱动力的是，这其中有三分之一以上的用户是最近一年新增的；上半年，累计新发卡增速超80％。

事实上，从智能审批、到新户激活、再到使他们成为忠实用户，这背后都运用了大量大数据技术。比如，平安银行信用卡中心市场总监李卫东介绍称，在使用大数据获客时，通常结合look like模型来发现优质目标群体，通过对优质用户的数据分析，定位目标客群，匹配潜在的优质客户。利用大数据技术建立目标客户模型一方面让信用卡获客更加高效，同时也能挖掘出更多优质的用户。

二、“博学好学”的AI客服

说完申卡来说用卡，在这部分，先举个客服的例子。

在平安的95511里，我们不必再无谓地浪费这些时间。因为机器人客服会直接问你想办什么业务，而不是给你一串线性的菜单。

这一语音机器人的交互，语音导航识别率已经达到90%以上，我们日常会用到的拉个明细、查个网点等十余种业务已经全部上线了全语音交互功能，并且能够通过大数据实现了“千人千面”精准服务引导，还可在AI无法完成任务时无缝转接人工客服。

三、“一键搞定”的日常功能

在用卡环节，还值得一提的，是平安信用卡有各种“一键”搞定的日常用卡功能，比如一键借款、一键还款、一键提额、一键分期、还有充分体现了大平安交叉业务特色的一键道路救援、以及愉记最爱的一键机场接送、一键航延理赔。

工作的关系我经常到处飞，赶每天清晨或深夜航班，都是家常便饭。可是赶两头的航班总有些糟糕的地方，比如晚航班特别容易延误，打车也不方便，这种时候，我都会用平安信用卡的“一键接送机”功能。

有一次晚航班大延误，落地已经是凌晨两点多，平安派来的司机师傅早早地就在机场等着我，帮我提行李，送我回家。路上我看着空旷的高架和一盏一盏后退的路灯，那一刻我觉得，平安信用卡，像是我的一个家人，这么多年，陪伴我、照顾我。

再说回到晚航班容易长时间晚点。这时候，有一样东西能对冲我的坏情绪，那就是平安白金信用卡的“一键航延理赔”——晚点只要到两小时，整张机票钱全额理赔（最高2000元），全年不限理赔次数。

并且，平安信用卡的这个“一键”通道，只需要用手机拍一下登机牌、行程单并上传即可，很快机票钱就会自动进账。大数据的时代，那些传统保险公司的航延险，理赔起来还要用户找航空公司开延误证明，相较之下，真是OUT了。

所以你们能想象延误到1个半小时的时候，我不是求飞机快飞，而是求它干脆再晚一会儿。所以说来惭愧，别人家的信用卡可以用来省钱，我的这张，对于我这种商旅人士，就算付过年费，还能倒过来靠薅羊毛赚钱。

李卫东表示，“懂你”的AI，很重要一点是用数据来更好地理解用户。

- 第一个层面，在信用卡领域，每个用户可以产生5000多个不同的变量，这些变量能帮助平安信用卡了解用户的消费取向、爱好、生活方式等信息。

- 第二个层面，是如何将“懂你”落到实处，比如在给用户提供产品和服务的时候，大数据能够帮助平安信用卡做出更好的决策，给用户真正定制化、个性化的服务，针对不同的人，在不同的年龄阶段，不同时间的需求，提供不同的服务。

李卫东说的，其实是平安信用卡的待“客”之道，期望通过大数据技术的集成，做到比你“更懂”你。

什么是比你“更懂”你呢？据了解，平安信用卡正在探索应用大数据技术挖掘不同圈层客户需求的技术路径，满足咱们个体深层次的金融服务需求，争取做到在客户提出需求之前，便能实现客户所想、所愿，做到真正意义上的“更懂”客户。

未来，平安信用卡还将嵌入到车、房、医疗健康、智慧城市等生态圈中，更全面地覆盖用户生活场景，为用户提供一站式、闭环的金融服务。

四、“安全担当”的智能反欺诈

懂你的AI，除了让信用卡的使用“更便捷”，还有一大重要的课题，就是“更安全”。

近年来，电信诈骗、银行卡盗刷等欺诈案件频频发生，欺诈手段也从单兵小规模作战转向了集团化、科技化专业运作的形态，银行传统的风控能力已经难以应对狡猾的欺诈团伙。

平安信用卡开发的智能反欺诈系统，通过在客户刷卡的瞬间实时计算大量的评分模型和欺诈规则，实现对风险交易的实时打分，进而精准拦截盗刷交易保证客户资产的安全。

平安银行零售风险管理部总经理兼信用卡中心风险总监张慎的介绍称，平安银行自主研发、拥有完全知识产权的信用卡智能反欺诈系统，在业内最早实现了对首笔欺诈交易防堵。这套系统搭载高效的决策引擎，全天候实时反欺诈监控，日千万级金融交易毫秒内实现极速决策响应，每笔交易的决策控制在50毫秒以内，在精准拦截盗刷的同时不会对客户用卡体验产生丝毫影响。

听平安的同仁介绍说，这个又“准”又“快”的AI安全担当，系统集成了Neural Networks、GBDT、Logistic Regression等多种机器学习算法，通过模型集群的方式深度智能学习每个客户的操作习惯以及最新的盗刷交易特征，实现“千人千面”的客户行为画像、差异化风险监控模型；在保证客户正常用卡的同时，对每一笔交易实时评分精准识别风险，最大限度的控制欺诈盗刷，树立平安信用卡安全、好用的口碑。

截至目前，智能反欺诈系统已经服务惠及5300万持卡客户，每年对超过10.8亿笔金融交易保驾护航。

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