二次费改也有坑！出险“零容忍”，保费不减反增！

二次费改落地之后，无论是保险业者还是爱车族们都被打了鸡血似的奔走相告“保费折扣更低了！”、“最低2.3折”、“调整了自主核保系数和自主渠道系数下限的重大利好”……二次费改确实是造福广大车主的利好消息，看上去保险公司的赚头更少了，然而这一切的前提是”零容忍“——出险一次，折扣免提！保费可能不减反增！

而你，能否做到”零出险“呢？

案例一

“现在的车险定价标准是出一次险就不再享受保费折扣了。”北京的车主王先生（化名）对《每日经济新闻》记者表示，虽然去年开始全面推行了车险费率改革，但自己却从未享受过保费折扣。导致上述车主无法享受到车险保费折扣的原因是出险率。

据了解，在二次费改前，核定下一年车险保费的标准虽然也是出险次数，但一定容忍度，一般是出险两到三次才会上浮保费。而费改后，车险保费的浮动标准变成了“零容忍”，只要出险一次，下年保费就无法享受折扣了。

车险保费厘定如何更加细化，目前已成为很多车主的期待。对此，有业内专家表示，“事故概率难测算以及理赔流程无差异是保费厘定单一化的主要原因。”

“零容忍”有点不合理“在全年行车过程中总会遇到一至两次的小刮蹭，其实整体问题不大，即便"走"保险也没有多少钱，但保险公司却因为这些，不给消费者折扣，感觉有点不太合理。”王先生表示。

据悉，王先生的车每年可能会出现一些小的剐蹭，出险报修的费用平均在600元以下，作为每年交6000多元保费的车主，王先生认为不应该用“零容忍”这么苛刻的要求。

“毕竟投保就是为了享受服务，如将小事故和大事故同步，都采取"零容忍"原则，消费者就享受不到车险市场化改革带来的实惠。”王先生认为，险企的车险保费核定有一定问题，尤其是对一些出过小事故的车主，上涨的保费已超过保险公司理赔的数额了。

案例二

另一位车主卢先生（化名）也有同感。据其介绍，他本人名下有一辆20余万元的汽车，车龄4年，因每天开车上下班难免刮蹭，但每年的出险次数一般都在2次以内，以补漆为主，“这4年每年的保费都是4000元出头，前年的商业车险交了4300元。

而在商车费改之后，卢先生的车险保费不降反增，原因是他去年有一次出险，因此按照费改后执行的新商业车险规则，他的商业车险保费不能享受任何折扣，而往年由于执行的旧规则，他的商业车险通常执行了8折或8.5折的折扣，因此今年要比往年多出1000多元。

“只报了一次险，而且保险公司赔的还不如我保费涨的多，如此说来，费改过后这个车损险还有买的必要吗？”

专家：“零容忍” 事出有因

作为以回馈消费者、推动车险保费市场化改革的商车费改，监管层和保险公司肯定是希望让更多的车主享受到优惠，而不是增加车主的负担，不过，从一些车主的反应来看，商车费改还未完全让消费者满意。

按照当下的车险计费标准：

商业车险保费=基准保费×无赔款优待系数（NCD系数）×自主核保系数×自主渠道系数

基准保费就是这个车辆原本保费是多少，无影响。

各级公司为了争取市场份额，费改启动后均将后两项系数下调到了0.85的最低限额，二次费改之后，这两项的系数再次下调，最低可以到0.7，无影响。

因此体现商业车险保费价格的高与低，NCD系数成为了最终影响因素。要是一年没出险，保费可以打8.5折；两年没出险，保费打7折；连续三年不出险，保费打6折。不过，要是一年出险1次保费不打折，出险2次、3次、4次保费分别上浮25%、50%、75%，出险5次及以上保费将翻倍！

对此，业内人士表示，保监会启动商业车险费改的目的是体现“奖优罚劣”，因此强调出险与费率挂钩，出险次数越多的车主，要付出的保费就越高，而不怎么出险的车主，就可享受到更优惠的费率。

那么，这些车主反映的上述问题究竟是否合理？在车险费率改革的过程中又能否解决呢？

北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾表示，目前来讲，核定保费过程中对出险次数“零容忍”的设计是较为合理的。

据王绪瑾介绍，目前，各保险公司用来衡量车主事故概率的标准有两点：一是出险次数，二是理赔金额与所付保费之间的关系。“具体来讲，损失率才是更为准确的考量，但它的资料很难得到。”因此，出险次数自然成为了决定保费优惠的绝对因素。

此外，车险公司理赔业务流程的无差异化也使得“零出险”成为厘定价格的决定指标。

中央财经大学教授郝演苏表示，对于车险公司来说，无论处理大业务还是小理赔，所走的程序都差不多。一个或许只需要几百元就能修复的事故损伤，到了险企要经历复杂的流程。“这意味着险企需要为此补充更多的人力。”由于考虑了人力成本，这也造成了保险公司希望通过“零出险才优惠”的设置，间接鼓励车主在发生小事故时不“走”保险的现状。

不过，王绪瑾也表示，改革毕竟是一个探索的过程，如将来实践中能解决“损失率”测算问题，政策一定会发生变化。

编者建议

因为过去即使一年出个两三次险，续保时依然能享有一定折扣，但如今只要出险一次，来年的保费就不会再打折了。

所以今后几百元的小事故，建议车奴们还是不要报案出险，遇上较大的事故时才有必要让保险公司出险理赔。

新规的实施对车主们选择商业车险品种也产生一定影响。业内人士建议，一些保额较少的险种已经不必要购买，如划痕险、玻璃险等。这些险种即使全额赔付也不过几百、上千元，但却要占用出险次数。

其他的，只能说尽量谨慎驾驶、减少出险吧！不然只有人家0.23，你2的份儿了！

郑重声明：此文内容为本网站转载企业宣传资讯，目的在于传播更多信息，与本站立场无关。仅供读者参考，并请自行核实相关内容。