天创信用高级副总裁陈黎明：大数据风控助力消费金融发展

9月22日,“2017·风控即未来”系列论坛首场活动——“金融科技蓝海下的挑战与机遇”专场在深圳成功举办。本次活动由天创信用、易宝支付、移动支付网联合主办,邀请前Capital One风控专家,以及业内前列的消费金融、互联网小贷、现金贷、支付公司等风控负责人围绕风控策略以及实践经验,支付、消金、互金等行业最新的风控技术进行分享。前Capital One资深风控专家,天创信用副总裁陈黎明受邀出席,并发表主题为《数据风控在消费金融中的应用》的演讲。

近年来,消费金融行业在政策的支持下得到了全面、快速的发展,成为我国经济转型的新风口,发展空间巨大。国家金融与发展实验室近日发布的《中国消费金融创新报告》显示,当前我国消费金融市场规模已达约6万亿元,预计未来3年平均增速为20%,2020年消费信贷规模有望超过12万亿元。

陈黎明表示,目前消费信贷呈现客户数量多,授信金额小的基本特征。产品可分为非循环类消费贷款和循环类消费贷款。从授信角度看,与企业信贷逐笔审核的方式不同,以授信政策为主。在客户管理上,以系统化的信息管理为主。催收上,一般都有一套标准化的催收流程。相比于企业信贷业务变动成本比重相对较高的特征,消费信贷业务固定成本比重相对较高。

《2016消费金融生态报告》显示,我国的征信制度等金融基础设施建设极度匮乏,造成消费金融公司不得不用自己的资金进行模型试错,这在短期内可能造成消费金融公司坏账率较高、无法盈利,增加公司运营风险。另一方面,从客户角度层面看,快速、简单的审批流程和手续,低利率和利手续费是客户最看重的三大要素。在此形势下,基于大数据技术,多维度防范风险就显得尤为重要。

对于如何有效地进行风险管理,陈黎明表示,消费信贷的风险管理必须是基于信贷客户生命周期的全流程管理,各阶段都有不同的目标。贷前市场开拓阶段,需要关注产品设计和市场定位、提高营销效率及风险初步筛选。贷前审批授信阶段,需要注意提高运营效率、审批率以及降低数据成本、信用风险和欺诈风险。贷后管理阶段,降低信用和欺诈风险以及最大化客户价值是需要关注的目标。在最后的贷后催收管理阶段,减少信贷损失、提高运营效率以及维持客户关系则是重中之重。

目前,在消费金融领域,天创信用已经积累了丰富的行业经验,并与捷信消费金融、苏宁消费金融、晋商消费金融、锦程消费金融等达成合作,为客户提供反欺诈、信用评估、审批授信、风险监控、催收等全流程的产品和服务。除了消费金融领域,天创还面向互联网金融、农业、园区、汽车等细分领域的风控解决方案。风控是金融的核心,而天创致力于用先进的大数据风控技术为金融机构保驾护航。

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