为还贷款月结余所剩无几，如何避免负债过高问题？

今天的案例是年收入22万左右的张氏家庭，现有银行存款15万，但面对着车贷以及房子装修贷款问题，每月光还贷款就要还不少，再加上正常的消费开支，月结余所剩无几，如何避免负债过高的问题呢？

负债分析

张先生每月需还房贷7200元左右，每月车贷在2600元左右。负债收入比率=（7200+2600）*12/220000=53.45％。超过了临界值40%，家庭负债比例过高，超过了承受能力。

理财建议

1、给闲置资金找“生钱”渠道

一定要给闲置资金寻找“生钱”的渠道，不仅可以更快实现财富积累，还能降低家庭负债比例并早日对房子进行装修；对于平时的月结余，也可取少量资金进行基金定投，长期坚持下去，同样能获得不错的收益。

张先生和太太之所以不动用已有的15万进行装修，其实也是考虑到了家庭应急问题。但这些钱如果只放在银行，不仅得不到增值，反而还会缩水。

2、车贷应尽早还

车本来就属于消耗品，在张先生家庭为汽车贷款支付每年6％利息的同时，车却正在以每年15％的速度贬值，利息付得越多就越不划算。建议夫妇俩一旦有了更多的闲置资金时，应尽早将车贷还掉。

3、暂缓家庭装修计划

显然，张先生的家庭负债已经超过了临界值，此时再贷款装修房子，无疑是“雪上加霜”。建议张先生暂缓家庭装修计划，并养成记账、储蓄等习惯，争取积累更多资金，等资金足够充裕时再将装修计划提上日程。

一定的家庭负债可以适当地激进生活，但是负债过高，反而会让自己承担越来越大的经济压力，还贷之后还要生活，所以量力而行。

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