个人碳账户推动全民参与碳减排制度有待完善

伴随着绿色低碳，可持续发展理念的深入，绿色金融成为银行发力的重点领域，相关创新型产品迭出最近几天，中信银行宣布，面向个人用户推出的中信碳账户内测版已上线，公开邀请千名用户参与测试体验记者注意到，这是首个由国内银行主导推出的个人碳账户此前，浦发银行，建设银行，衢江农商银行等多家银行也在碳账户方面进行了尝试和探索

招联金融首席研究员董希淼认为，商业银行推出个人碳账户，将金融服务与用户行为在碳减排目标下进行链接，既有助于在全社会宣导绿色低碳理念，也有助于进一步丰富和拓展自身金融服务场景。

碳寻个人账户

碳账户是包含碳排放数据采集，碳核算，碳排放等级评价和场景应用等功能在内的碳减排支持体系，能够帮助企业和居民算清碳账，提高减排效率和意识。

根据消息显示，中信碳账户主要依托该行信用卡动卡空间APP 开发构建，通过用户授权自动采集个人在不同生活场景下的低碳行为数据，根据不断迭代优化的减排因子模型，实时计算各类生活场景的碳减排量。与此同时，中信银行宣布面向个人用户推出的“中信碳账户”内测版上线。

《中国消费者报》记者在动卡空间APP看到，自3月10日起，前1000名中信信用卡用户可注册开通中信碳账户成为内测官，优先体验全流程和功能目前，该行碳账户内测版已经上线生活缴费网上办理，申请电子信用卡，开通电子账单等低碳行为的碳减排量核算即将上线的公开版还将包含绿色出行，二手回收等更丰富的绿色低碳生活场景

个人碳账户将用户日常碳减排行为进行量化，尝试与金融服务挂钩，有助于丰富金融服务场景，增强全民绿色消费意识，助力如期实现碳达峰，碳中和目标董希淼告诉《中国消费者报》记者，从目前银行业的实践看，与碳账户有关的产品和服务大致上有两类:一类是企业碳账户，一类是个人碳账户

例如，浦发银行2021年11月推出适用于企业的碳账户体系，企业在该行办理的绿色信贷，绿色债券等业务所对应的二氧化碳减排量，可形成对应的碳积分据浦发银行介绍，基于碳积分累积量，企业的碳账户有着不同的等级，并对应不同权益，这些权益包括基础费用减免，快速审批通道，绿色金融资讯，绿色财务顾问等，主要鼓励更多企业节能减排

建设银行则瞄准了个人碳账户3月初，北京金融科技创新监管工具实施工作组公示，建设银行拟打造客户的个人碳账本在获得客户授权的前提下，建行将包括手机银行生活缴费，TC缴费等内部数据和行外碳减排行为数据，如乘车次数，线上办理政务业务次数等进行可信共享，为计量客户碳减排贡献度形成碳账本，并基于碳账本提供信用卡额度升级，分期福利，银行卡消费折扣，支付优惠，积分商城权益兑换等个人金融服务

记者了解到，还有一些地方银行在当地政府的指导下开展了碳账户的探索作为国家绿色金融改革创新试验区，浙江省衢州市率先建设覆盖工业，农业，能源，建筑，交通运输，个人六大领域的碳账户在此基础上，衢州衢江农商银行量身定制了点碳成金贷2021年8月，该行向衢江区一村民发放了30万元全国首笔个人碳账户优惠贷款根据消息显示，目前衢州市已有27家金融机构上架35款企业碳金融产品，20款个人碳金融产品

促进绿色消费

从2020年9月我国明确提出2030年碳达峰与2060年碳中和目标以来，碳减排就不再是某个部门和某家企业的责任和义务，而是全民的行动目标。。

金融行业如何推进日前，中国人民银行无锡市中心支行办公室发布《关于举办无锡市银行系统碳路者行动个人碳账户策划方案征集评选活动的通知》，要求通过一套合理的架构来设立个人碳账户并进行运营

在董希淼看来，商业银行推出个人碳账户，除了有助于银行业绿色低碳发展，还有助于提高全面绿色消费意识将用户生活场景中的碳减排行为换算为银行账户中的积分，积分累计到一定数量可用于换取相应权益，可以引导用户养成绿色低碳的生活消费习惯董希淼说，碳账户与相应的金融服务权益挂钩，也有助于银行更好地了解客户，拓展金融服务场景

无锡数字经济研究院执行院长吴琦对《中国消费者报》记者表示，一方面，个人碳账户可以吸引用户把生活场景的缴费等功能绑定在该银行，活跃存量用户，增强客户黏性，另一方面，个人碳账户有利于公众形成绿色低碳的生活消费模式。这是中信银行与深圳排放权交易所，上海环境能源交易所等开展合作推出的个人碳账户。

吴琦认为，拓展更多的应用场景，实现更多的碳积分价值变现是吸引客户的关键这不仅需要银行基于对绿色消费行为的数据画像，创新绿色金融零售产品，也需要与外部电商，消费金融等企业合作，在合规的前提下获取更多碳减排行为数据，创新积分应用场景

制度有待完善

虽然建立个人碳账户意义重大，但目前银行业尚处于探索阶段，个人参与碳市场依旧存在不少痛点。

董希淼认为，首先，碳账户如何开立尚无相应的制度办法可以依照其次，碳减排行为如何计量并转换为碳账户积分，缺乏具体标准再次，碳账户在小范围试点，尚未被社会公众所了解和接受

董希淼建议，金融管理部门应适时制定银行个人碳账户相关的制度，尝试推出银行个人碳账户全国团体标准，为银行业推出碳账户提供支持和参考同时，研究分析国内外现有的个人碳减排量折算方法，探索出一套理论扎实，行之有效的折算标准，实现碳减排成果的科学计量此外，商业银行要丰富个人碳账户相关应用场景，并匹配尽量多样的金融服务权益，让碳账户叫好又叫座最后，要加大宣传推广力度，持续地向全社会普及碳账户的作用和权益，吸引和鼓励更多公众参与，让个人碳账户行稳致远

专家也提醒说，银行在开设个人碳账户时，要注意数据获取的合法性，做好用户个人信息保护。今年3月初，建设银行申报的“基于‘碳账本’的个人金融服务”入选北京金融科技创新监管工具第四批创新应用案例。

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