打通普惠金融“最后一公里”

本报记者郭少雅吴佩

全国人大代表、河北省张家口市元子河农业专业合作社理事长郭建仁最近把合作社的奶牛养殖场进行了改造升级，准备缩小养殖规模、提高产品质量，再配上农民按有机标准种养的蔬菜、禽蛋，供应合作社与龙头企业合作开办的养老院。问及农民专业合作社的发展中最大的难题是什么，郭建仁说：“缺盘缠。农民抱团创业，最缺资金，如果在发展的关键节点能获得有力的金融扶助，在市场波动中能加入价格保险，农民的生产经营会更有底气。”

2017年，农村金融体系改革被作为培育农业农村发展新动能的重要内容写进中央一号文件，蕴藏着巨大机遇的农村正在等待金融活水的注入。全国两会上，很多来自农村的代表纷纷表达了农民在贷款融资方面的困境，也提出了各种改革农村金融的建议。

要锦上添花更要雪中送炭

“贫困地区脱贫，光靠政府有限的财政资金投入是远远不够的，还需要加大金融资本的扶持力度。目前我们县里有青海银行、农行、建行和邮储银行，但村里发展屠宰场的建设，拿着政府审批通过建设用地的土地证去做抵押，想从银行贷款几百万元救急，没有一家银行愿意做。”全国人大代表、青海省贵德县河阴镇大史家村党委书记毕生忠说起了村里的“烦恼”，“农民想要发展产业，得现有‘起手盘缠’，希望金融机构不能只锦上添花，还要对有发展要求的贫困地区的农民雪中送炭。”

全国人大代表、湖南省安化梅山文化生态园董事长张青娥深知农民创业的艰辛，她在调研中发现，无论是当地的主粮产业还是特色农业的发展都非常需要保险做兜底：“农业种养风险大，遇到自然灾害或市场风险有可能一年的收入都打了水漂，如果保险公司能提供合适的保险产品，让农民有兜底，创业农民就算失败了还有机会重头来过。”

期待数字金融填起城乡鸿沟

同城市老百姓的房贷车贷相比，农民贷款不仅数额较低，而且利率高很多。“和城市居民不同，农民贷款往往不是消费需求而是生产需求，可越是需要得到扶持的实体经济越是难以得到金融扶持。”全国人大代表、内蒙古自治区巴彦淖尔市马瑞强水果玉米专业合作社理事长马瑞强建议拓宽农民融资的渠道，降低农民融资成本。“现在农民的负债率很高，原因就在于农村贷款成本高、利率高。”

如何解决农村贷款需求分散、农民征信难、放贷成本高的问题，数字金融可能是一条行之有效的路径。中国人民银行行长周小川在两会记者会上对数字金融在贫困地区发展金融服务的作用做了阐述，也表明下一步将采取具体措施鼓励科技类企业为贫困地区金融服务提供支持。

“我到北京、深圳这些大城市出差就发现，在大城市出门几乎可以不带钱包，一部手机就能‘走天下’了。”全国人大代表、贵州紫云坝科羽汽配有限公司法人代表舒明勇说，“如果农村的金融基础设施也可以做到这么好，支付体系可以这么健全，农民的贷款便利性强了，贷款成本就会下降，农民对金融工具的掌握能力也会更好。”

为小微企业和农户立“信”

分散的农户、离乡的农民工很少与现有银行体系发生信贷联系，没有建立信用档案，融资难和融资贵的问题在他们身上也显得尤为突出。

“金融机构不愿意给农民甚至农业企业贷款，主要原因是抵押物少，农民的征信度较低。”全国人大代表、广东省怀集县连麦镇长岗村种养专业户徐建贤说，农民其实是最朴实的人，农业龙头企业也舍不得为了几十万元几百万元的贷款丢掉自己辛辛苦苦创出的品牌，农村的呆账坏账率是很低的。

虽然有土地，土地却很难真正进行抵押，虽然很多种养大户投入了上百万元的基础设施，作为附着物也难以贷款。徐建贤说，“希望政府部门和金融机构能充分考虑这个问题，创新金融服务，不要被用‘死框’框住了农民创业创新的潜力。”

“如果对农民的征信度有需要，我们小微企业和农民可以通过村委会、乡镇政府建立数据库、整合信息，给金融机构提供基本的信用情况。”全国人大代表、河北省永年县广府镇东街党支部书记宋福如说，“是否诚信、是否有能力偿还贷款，不仅仅看这个人城里有几套房，每个月账户上有多少流水，农民也有属于自己的诚信，普惠金融要做的就是扶助这些自立自强的人富起来。”

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