想给儿童买保险？这是我和100位宝妈沟通后的建议

最近一篇《我眼中的川崎病》文章火遍了朋友圈，一些妈妈开始关注这些特定的疾病，今天我们就从儿童特定疾病谈起，看看如作甚孩子购置保险。

深蓝君不敢说自己是威望人士，但去年我起码和50-100位妈妈进行过深度沟通，而且跟随大众号内容的增多，我们也积累了大批的保险、医疗的知识与案例，所以我是认为我能给你一些靠谱的建议的。

一、儿童保险的配置次序

作为一名2岁孩子的奶爸，大家对孩子的爱，我是能感同身受的。特别孩子刚出生的一年内，我也为孩子投入了很多的非理性消费，能够说在自己蒙受范围内，必定要给孩子最好的。好比为了孩子体重稍轻的问题，我们走遍很多医院，尽管晓得没问题，然而还要去查一查。清晨5点我在深圳儿童医院列队挂过号，而且很多平常体检也在私立医院进行过，目前回忆起来，尽管是自己心甘宁愿付出的，但不免难免也走了很多弯路。

上头铺垫了那么多，我想建议大家的就是，我懂得大家对孩子的爱，然而不要非理性消费，特别在保险这个事情上就更为突出。保险作为一种金融产品，看不见摸不着很难去比较，假如激动消费的话，不只也许选择的产品不适合，而且还会给我们带来很多年连续缴费的压力。

话不多说，直接上图：

上头是我关于儿童保险购置次序的建议，只需年收入30万之内的家庭都是实用的，就算关于预算更多的家庭，我认为这个购置次序也是没错的，只是在详细产品的选择上，选择的空间更广一些。

二、购置测评分析和讲授

下头我们会按次序别详细说一下，看看为何这么买，这么搭配的缘由是什么？

购置次序1：少儿医保

在过往的文章我们屡次提到医保的重要性，不管少儿医保还是成人医保，不只保证整体而且能够带病投保，是为数不多的我们能够薅国家羊毛的地方。我们看2个基本的案例：

北京每年160元少儿医保，报销规定以下：

门诊650起，2000元封顶，报销比例50% ；

住院650起，17万封顶，报销比例70%。

某刷爆朋友圈患白血病小朋友医疗费用：

依据深圳市医保记账系统显示，小朋友2016年9月8日至今3次住院，共产生医疗费用204244.31元，包括上述三种医保方法，共记账报销168050.98元，个人现金支付36193.33元。报销比例高达80%。

依照深圳现行的社保政策，基本医保分为一、二、三档，少儿加入的医保是基本医疗保险二档。相符深圳市筹划生育政策的参保少儿，能够享用财务补助每人每年420元，这样参保人个人所需缴纳的医疗保险费仅为228.24元。

上图是深蓝君银行扣费截图，和网上的攻略是一致的。所以有的时候深蓝君跟特别要好的朋友说，你给孩子买这个保险吧，特别廉价，一年300多41种重疾45万保额，不是为了挣你钱，而是这个产品真心不错。结果人家来了一句，我有少儿医保啊，我马上就无语了，确实是这样，少儿医保很重要很必须。

我们之前也有讲过医保、五险一金的文章，大家能够通过大众号菜单来检查，关于医保的长处和缺陷已经很细致了，这里就不多说了。

购置次序2：儿童意外险

很多关注我们的粉丝会比较了解，深蓝君讲保险会比较客观理性，很少参杂个人情感等因素，我们主要通过数据来措辞。依据数据统计，如今意外损害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因。

• 5岁以下幼儿的窒闷、床上坠落、烫伤、触电等都是每个孩子成长中需求预防的风险。

• 意外具有产生率高、死亡率高的特色。如交通事故、溺水、中毒、动物咬伤、游玩打闹致伤等，都是如今意外损害和死亡的重要因素。

所以针关于孩子来说，意外险是刚需也是必须的，这也是为何国家强迫学生购置学平险的缘由。意外险是竞争极端充足的品类，各家保险公司都推出自己的产品，深蓝君建议大家只关注几点：

• 意外险保额：买保险就是买保额，保额太低没意义，相同价格选保额高的。

• 意外医疗额度：意外险的核心就是意外医疗，主要看意外医疗报销费用，缘由是绝大部分意外是需求门诊或许住院来医治的。

• 免赔额和报销比例：要看报销时免赔的额度，和详细的报销比例。确定是没有免赔额，100%报销是最好的。

另外需求提示大家，意外险买多了也没用，缘由是我们都晓得医疗险是遵守收入赔偿的原则，总的报销不能够超出我们的支出。另外国家规定10岁以下小童身死最高赔付20万，而且假如产生了意内伤残是需求依照1-10个品级来评定的，1级最高赔付100%，10级能够赔付10%。

意外险最重要的特色就是杠杆高，通过较小的投入就能够转移因为意外带来的风险和亏损，我们之前也测评过一些意外险，儿童意外险详细的产品能够点这里检查>>>

购置次序3：儿童重疾险

重疾险是很多父母首先考虑购置的，我看法的是买完意外险我们能够考虑重疾的问题了。据世界卫生组织的调查显示，恶性肿瘤幼龄化的趋向却越来越显著，而在我国癌症已经成为儿童的第二大死因。

儿童恶性肿瘤中最罕见的是白血病，占到三四成，其次是脑瘤和神经母细胞瘤、淋巴瘤等实体瘤。我们晓得癌症=恶性肿瘤，而恶性肿瘤只是法定25种重疾的一种，所以购置一份重疾险不只仅的是包括的是癌症。选择重疾险，不管是低收入家庭还是年入千万的企业主，我建议都能够考虑买一份消费型的重疾险。

关于预算不多的家庭：买保险必定要做到先大人在小孩，缘由是只有大人平安，孩子才能够健康顺利的成长。所以给孩子买一份保证20年的消费型重疾就是特别好的选择，缘由是20年后，孩子已经长大成人，大人也退休了。而且最重要的是，20年后中国保险行业的产品已经更新换代N次，好产品必定特别多。

关于预算充足的家庭：是能够购置毕生重疾的，可是依据国家法律规定，未成年人身死赔付是有限额的，未满10岁的未成年有最高赔付20万元的限制，而且目前很多毕生型重疾险未成年人身死是返还保费的，所以就算给孩子买了毕生型的重疾，假如产生了身死风险，也相同拿不到保额。既然如此，给孩子买个保证20年的消费型的重疾，是特别不错的过渡方案。

这里简单的介绍一下阳光随e保：2岁的儿童、45万保额、交10年、保20年，每年费用才255元，绝对性价比超级高。下图是阳光随e保的保证疾病截图，也包括的4种儿童特定重疾的赔付，就有开首提到的川崎病。

关于这些儿童特定疾病，说下我的概念，我认为关于重疾险来说，其实不是选择的重点，只能算加分项，缘由是一款保险永远没方法涵盖所有的病种，我们看一下重疾中关于川崎病的界说：

严重川崎病：是指缘由不明的系统性血管炎，并须满足以下所有条件：

• 超声心动图显示川崎病并发冠状动脉瘤或其贰血汗管异常；

• 已接纳了针对川崎病并发冠状动脉瘤或其贰血汗管异常所进行的手术医治。

假如达到上头的理赔标准的话，已经构成了不可逆的损害，所以建议依然以早期预防为主，发现连续多日发热要及时就诊，切不可粗心。

另外说一下白血病，其实白血病俗称血癌，也是分很多种情形的，不要看到下头的条目就说某款不包括白血病：

如今我们市场上销售的重疾险，都是包括上述的免责条目的，就算每年缴费5000元的毕生重疾也一样。慢性淋巴细胞白血病是一种进展迟缓、惰性的肿瘤，患者通常坚持无症状达数月至数年，我们通常说的白血病普通指的是急性的，所以大家也不用过火担忧。

一年期的重疾险个人是不推举的，作为过渡搭配是能够的，缘由是存在续保和停售的风险，所以深蓝君推举购置以阳光健康随e保为代表的消费型产品，相似的产品还有很多，好比新华i健康等，我们也都做过测评，大家能够通过大众号菜单找到。

购置次序4：医疗保险

很多妈妈想购置保险，一上来就想给孩子配置一个医疗保险的，对此深蓝君是特别不赞成的。儿童简单生病，这件事不只妈妈晓得，保险公司也是晓得的。信任我，想占保险公司廉价是不简单的，这么说的意思就是，廉价的保证必定不怎样好，保证好的必定不廉价。而且深蓝君认为大部分的儿童医疗费用是能够考虑自留的。下头说一下我的缘由：

缘由1：儿童医保已经有了较好的保证

前文我们提到过，关于基础的医疗费用开支，儿童医保已经能有一个比较不错的笼罩。

缘由2：商业保险性价比不高

关于商业医疗保险，我们工薪阶层常常接触的不过乎以下2类：

• 低免赔额，低保额：这类就是普通没有免赔额，或许免赔额很低，住院了只需花钱就能够报，然而保额也很低，普通不超出2万，每年保费也就两三百元。

• 典范代表：护小保

• 高免赔，高保额：2016年市场流行的百万医疗保险就是典范案例， 每年保额最高能够做到200万，然而通过社保报销后，存在1万的免赔额。买了很小概率能用上，用上了就帮了大忙。0-5岁每年保费为699元。

• 典范代表：尊享e生、安联臻爱

假如这2种让我二选一的话，我是会偏向于选择尊享e生这类医疗保险的，毕竟我们买保险是为了防备我们没办法蒙受的风险。关于平常伤风发热也花不了多少钱，通过社保或许风险自留便能够了。

所以不是不建议给孩子买医疗保险，而是认为重要水平比较低罢了。可是条件是孩子已经有了少儿医保为基础，假如孩子还没办少儿医保或许不在本地城市，没办法报销，那倒是能够选择一些商业保险作为添加，可是依然不建议消费太多的资金。

购置次序5：万能险、年金险

深蓝君已经碰到的几个案例，都是在并没有细心的了解保险条目的情形下，就购置了万能险附加重疾险，看起来又能理财又能有保证的功能，实际上每年投入的保费也有几千块，然而获得的保证却很差。我们之前做过详细的测评，总结下来主要有3点：

• 收益低：不只保底收益低，而且实际收益也不高，长久能跑赢通胀就不错了。

• 保证差：保证的病种特别少，而且重要的是采取自然费率，实质就是消费型的重疾险。

• 费用高：首年扣除很大比例保费作为管理费用，后续每年也都有必定比例的费用扣除。

就在深蓝君写这篇文章的同时，就有一名宝妈问了这个问题：

我想说的是，如今国内还没有一份适合的既能统筹保证和理财的产品，建议大家保证归保证，理财归理财。假如想通过一款产品来满足，那么99.9%这款产品是个坑爹货，而且我们这类思绪也是有问题的，每个家庭的收入、现金流、负债都不一样，怎样能通过一份标准化的保险产品来满足理财功能呢？

关于成人产品来说是这样，关于儿童的产品相同是这样。所以建议大家为宝宝买保险，带有理财属性的产品优先级是最低的，完万能够不用要购置。

通过上头的次序和排序，信任大家应当对为宝宝购置保险有了一个基本的熟悉。其他深蓝君不敢说，假如你认真细心的读完了这篇文章，在给宝宝买保险的这件事，已经很难被坑爹的产品骗到，也不会作出非理性的购置决策，防止花了冤枉钱，保证还没有做好。

三、给宝宝配置保险的条件

我们晓得家庭购置保险，必定要做到先大人，后小孩。首先要保证家庭经济支柱（家里挣钱最多的人）的意外、重大疾病和按期寿险已经获得了充足的保证，以防风险产生后，父母一方因为罹患癌症没方法持续工作，孩子能够通过保险理赔获得的起码几十万的理赔款而生计下去，而且持续接纳优越的教育。

关于家庭来说，大人的平安才是孩子健康成长的唯独条件，在大人保险没有足够配置之前，谨严为孩子消费太多预算购置保险。所以这也是我为何陆续推举消费型的产品的缘由，首先是廉价，其次保证也是足够的。

另外缘由是依据我过往的经历，很多条件特别好的中产家庭，父母自己的保证都没做好，就焦急火燎的问深蓝君给宝宝买某个产品好不怎样好，关于我们普通人，预算也许就是1-3万之间，假如提早给孩子买了不适合的保险，就占用了我们的预算，到时候大人做方案的时候就会左支右绌，这在我看来是得失相当的。

今天深蓝君为大家总结了儿童购置保险的配置的方法温柔序，这也是我们过去工作经历的总结，切实希望能够帮到大家。假如你认为深蓝君说的有事理，而且身旁还有宝妈为孩子买保险而迷惑，建议把这篇文章发给她。希望通过一篇文章能帮助更多的人，选到更好的产品、防止被坑。

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