房贷半年增加2万亿已成上市银行护城河

日前，除宁波银行之外的17家A股上市银行相继公布2016年年中成绩报告。报告期内，17家上市银行新增个人住房按揭贷款19941.48亿元，个人住房按揭贷款余额达到135103.18亿元，较2015年初增长了17.32%。

大力发展个人住房贷款业务仿佛已成为商业银行的共鸣。

在如今经济下行压力加大，不良贷款持续上升的势头下，商业银行广泛出现出对低风险业务的偏好。大部分上市银行都对准了稳固、安全的个人住房按揭业务。部分上市银行则因为历史缘由或本身战略更偏向于对公贷款业务或信誉卡等零售金融业务。上市银行的战略选择由此出现出了必定水平的分化。

猛增

17家上市银行公布的年中成绩报告显示，在存量方面，建设银行仍以31816.77亿元的庞大体量占领个人住房按揭贷款余额的榜首。工商银行、农业银行、中国银行次之，分别为28615.59亿元、22380.52亿元、21426.63亿元。五大行总计111116.62亿元。股份制商业银行方面，招商银行位居榜首，其个人住房按揭贷款余额为6069.45亿元，规模略逊于交通银行的6877.11亿元，兴业银行、浦发银行和光大银行分别以3922.07亿元、3379.51亿元和2318.6亿元紧随其后。17家公布半年成绩报告的上市银行中，南京银行和贵阳银行的个人住房按揭贷款余额最低，分别为305.74亿元与60.16亿元。

增量方面，除交通银行之外的四大国有银行依然领跑全行业。建设银行以4077.82亿元独有鳌头。工商银行、农业银行与中国银行的增量亦坚持在3000亿元以上。股份制商业银行中，招商银行是唯逐个家增量超出千亿元的银行，达到了1157亿元，远远超出了交通银行833.54亿元的增量。同时，兴业银行、民生银行、浦发银行和中信银行的增量也都在700亿元以上。贵阳银行、平安银行、华夏银行与南京银行的增量垫底，分别为6.45亿元、36.48亿元、40.32亿元和84.92亿元。

各家银行在增速方面的体现与在存量和增量方面较为不一样。民生银行的增量虽然唯一805.14亿元，但相较于2016年初却暴增了70%。中报显示，该行住房贷款占所有个人贷款的比重从年初的15.7%上升到了24.28%。股份制商业银行的平均增速要远高于五大行。其中，中信银行增速为48.7%；南京银行虽然只有84.92亿元的增量，但增速却达到了38.46%；兴业银行以31.47%的增速紧随南京银行。浦发银行、招商银行、光大银行均完成了20%以上的增速。五大行中，中国银行增速最高，为16.65%，工商银行最低，为13.53%。17家公布数据的上市银行中，华夏银行与平安银行增速垫底，分别仅为3.62%与7.94%。

除华夏银行外，各家银行在住房贷款上的增量与增速均远远超出往年。2015年上半年，五大行的增速坚持在10%左右，分别为10.60%（农业银行）、9.89%（中国银行）、9.61%（建设银行）、9.09%（工商银行）和7.06%（交通银行）；而到了2016年，这一幅度则上升到了15%。股份制商业银行方面，2015年，民生银行、招商银行与兴业银行的增速分别为27.31%、24.15%和14.21%。招商银行与兴业银行体现安稳，而民生银行则同比有大幅度上升。另外，中信银行的增速也从2015年的3.07%蹿升至2016年48.7%；华夏银行则从2015年的2.52%小幅增加至3.62%。

决定

房贷猛增是今年上半年银行贷款增长的主要驱动因素。单以五大行来讲，工商银行上半年各类贷款总计增长7438.51亿元，其中个贷增长3297.64亿元，房贷增长3453.62亿元。交通银行上半年各类贷款总计增长2617.5亿元，其中个贷增长946.89亿元，房贷增长833.54亿元。农业银行上半年各类贷款总计增长4859.2亿元，其中个贷增长3190.68亿元，房贷增长3110.34亿元。中国银行上半年各类贷款总计增长5924.15亿元，其中个贷增长3144.72亿元，房贷增长3058.82亿元。建设银行上半年各类贷款总计增长6527.37亿元，其中个贷增长4186.41亿元，房贷增长4077.82亿元。细查不难发现，房贷增量与个贷增量持平甚至超出。五大行总计投放各类贷款27366.73亿元，其中房贷就高达14534.14亿元。房贷占所有贷款的比重已经超出一半。关于工商银行来讲，房贷增量甚至抵消了个贷萎缩对整体信贷的影响。

与天量房贷构成对比，各家银行赋予房地产企业的开发贷却几乎没有增长。

截止到2016年6月底，公布数据的17家上市银行总计开发贷款余额为40767.32亿元，较2016年初仅增长493.23亿元。新增贷款中，中信银行投放额度最高，为407.1亿元，建设银行最低，为-431.4亿元。交通银行、农业银行、建设银行、招商银行、兴业银行、南京银行和贵阳银行投放的开发贷为负值。有分析认为，形成开发贷大幅下降的缘由既与政府去房地产库存的政策有关，也与房地产企业融资渠道多样化有关；而最重要的是，各家银举动控制风险，下降不良率，收紧了对房地产企业的授信，并加大了不良资产的处理力度。以光大银行举例，该行2016年半年报显示，2015年12月31日时，该行计有10.96亿元的房地产行业不良贷款，占该银行所有不良贷款比重的4.5%；而到了2016年6月底，其房地产行业不良贷款仅剩0.09亿元，占所有不良贷款的比重下降到了0.04%。

同时，多家上市银行的管理层亦表达了通过增加个人住房按揭贷款浓缩不良率，促进盈利能力从而增强风险控制水平的意愿。交通银行首席风险官杨东平指出，经济下行压力增大，实体经济的某些领域将出现困难。与过去对比，高货币投放、高投资、高拉动的经济发展形式也许难认为继。如今的经济走势证清楚市场规律在施展用处。所以，对比于某些银行喜爱的公共设施、政策项目，交行更看好个人住房按揭贷款业务。“从安全性、典质率，综合交行对房地产市场将来走势的推断，我们认为这一块业务依然是比较安全的。”杨东平说。

招商银行行长田惠宇则认为，在如今经济背景下，关于资产扩大，招行主要考虑三个因素：第一是顺应构造性机遇；第二是在需求总量下降的情形下进行构造调整；第三是在如今商业银行风险管理水平要求下，资产配置、合理的资产组合关于资产质量的稳固性和重要性，高于商业银行本身风险管理技术自己。特别是在如今市场形势不晴明的时候，不犯战略性和根天性的错误。在零售金融方面，截至今年上半年，招商银行零售信贷占比47.83%，坚持较高水平。在法人贷款方面，招商银行上半年的发展重点是构造调整，这个目的要优于总量增长，所以形成法人贷款出现小幅负增长，这类态势在可预感的将来还会延续。

中信银行副行长方合英表示，中信银行这几年零售资产占比逐年提高，如今个人贷款占总贷款比例已经超出25%。2016年上半年该行新增个人贷款约1355亿元，新增公司贷款仅约984亿元。信贷投放构造是环绕该行发展愿景进行调整的。因为零售贷款业务资本占用相比较较低，相符该行轻资本、轻资产的发展目的，所以其相应加大了零售信贷投放力度。

分化

交通银行首席经济学家连平指出，在如今情形下，小微企业、制作业这些领域的风险比较高，虽然个人住房按揭贷款的盈利水平不太高，然而该业务依然因风险低而遭到商业银行的喜爱。目前广泛的情形是，只需请求人相符资质，银行就会在尽量短的时间内放款，商业银行关于这一款业务的争夺较为激烈。

然而，与大部分上市银行积极扩大个人住房按揭贷款的战略决定不一样，华夏银行与平安银行在该领域却反响冷漠。2016年上半年，华夏银行以3.62%的增幅位列17家上市银行末尾；平安银行则以36.48亿元的新增房贷金额垫底。中报显示，就个人贷款而言，平安银行的信誉卡与汽车贷款余额上升较快，分别增加了152.75亿元与65.83亿元。其公司贷款增量更是超出了个人贷款，达到了1262.92亿元。能够说，平安银行的业务重心依然在法人贷款。与平安银行不一样，华夏银行的贷款增量则主要体目前对公贷款上。报告期内，该行对公贷款从2015年末的8682.67亿元上升到了9422.2亿元，增幅达739.53亿元，约为住房按揭贷款的18倍余。

对此，平安银行证券事务负责人表示，零售和个人住房按揭贷款也是该行大力发展的业务之一。每家银行有本身经营发展的侧重点。住房按揭贷款增量不是权衡零售业务发展水平的标准。平安银行在零售业务方面已经推出了很多举动。华夏银行则未作出回应。

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