【分享】FINTECH浪潮下的银行转型

点击题面前目今「交易银行研究」可迅速关注

科技已以迅猛之势转变生活，转变人们的举动习惯。同时，它的普遍应用使得局外之手一再伸进金融业，并冠以FINTECH横扫支付、理财、消费金融等多个领域。如今大数据、云计算、区块链技术等前沿科技的兴起正在重新界说金融业的交易形式及服务体验，这些新技术为其他行业如互联网公司、产业公司金融金融业提供了也许，同时也为银行业带来了庞大挑战。一个重大的金融转型因大数据的来临而开启，在FINTECH囊括的海潮下，银行的转型之路迫在眉睫。

一基于大数据的FINTECH概念

数据是银行最有价值的资产，银行历来珍视数据管理和应用，并致力于树立数据管控机制、数据标准、数据分析环境。一些银行保留了10年以上的银行交易数据和金融市场的数据，这些数据被应用于客户授信、评级、市场风险、流动性风险管理的模型，操风格险监控、预警，应用于盈利性分析、客户关系管理等。

然而，有实际的应用处景，大数据才能够产生价值。与走在前沿的一些企业或单位对比，银行在数据的丰富性、获得渠道的普遍性和便捷性、大数据处置的技术、和数据应用创新方面，都存在极大的差距。

FINTECH概念正遭到很多互联网金融公司的热捧，即“金融科技”，主如果利用大数据、区块链等互联网创新技术进行风险控制和平台管理。它不能够简单地懂得为“科技+金融”，也不是纯真的大数据、自然语言处置，而是转变了市场的形式、产品的形状，用更相符用户需求的形状去转变市场格式，提升全部市场的效率。

它将从传统金融的有用添加，到与银行业务构成互补性竞争，再到两者之间的协作愈发亲密，完成以科技、互联网为工具重塑金融业的变革。

二FINTECH海潮下银行面临的挑战和风险

1、大数据集成与应用手段亟待提升。

首先，如今中国国内金融行业的数据还没有彻底完成联网和共享，基础数据软弱，展开大数据应用需求打破原有数据通道，重新架构新的数据平台。

尽管有银行开始关怀自己数据资产的应用和变现，但仍不具有打通中国国内全部行业链条的能力。以征信数据为例，央行征信系统笼罩八亿人，其他五亿有经济能力的人并没有信贷和征信记载，而互联网金融企业对这一数据缺口，能够通过挖掘互联网举动大数据拉力进行弥补。这也将致使金融业竞争疆土的重构。

其次，大数据技术的应用，需求有稳固的基础设施和安全管理标准。

大数据时期的到来，中国信息安整体临新的挑战。数据自己就是资产，数据量又以几何速度增长，特别触及到金融领域的大数据已成为上升到国家层面的战略资产，作为生产和存储设备的软件和硬件基础设施建设都亟待增强，且需求有保护用户隐私数据的有关法律和政策出台，特别是金融行业需求构成明确的隐私保护标准。

最后，虚假数据简单激发金融市场风险。

因为如今大数据技术应用尚处在早期，金融业内缺少对大数据有用性的评价标准和监测手段，所以大数据的应用成效有待考核。一方面，引入的外部数据质量良莠不齐，另外一方面，如今金融行业的大数据应用主要还是面向构造化数据，缺少对非构造化数据的处置能力。

大数据技术能够帮助银行发掘数据的价值，提出质量不高的数据，但其实不能够百分百鉴别出数据的真伪。一旦数据中混淆了虚假信息，也许致使错误的交易举动，从而激发金融市场风险，金融机构的决策将存在推断错误、过于超前或滞后的风险。

2、FINTECH弥补银行短板，用户体验度更高。

依据欧洲前10名最具推翻性的FINTECH公司能够看出，FINTECH涵盖了这些领域：网络假贷平台、智能投顾、众筹、医疗保险、区块链、个人理财和虚拟货币等。相较于传统金融行业，FINTECH运营本钱低，经营方法灵巧，它们无需成立庞大的分支网络机构，同时云计算技术给公司带来了灵巧性，而且能够以低本钱获得更好的经济效益。

甚至是，绝大大部分金融科技商业形式无需取得银行派司，因此防止了合规请求和监管审查，而这两者均消耗了传统银行大批资金;二是传统银行困难重重，体目前人力本钱压力显著、全球低利率水平使银行净利差承压、运营本钱连续在高位。科技创新的力气有也许推翻传统的一切，数以万计的始创公司如雨后春笋般纷纷突起，FINTECH常常与“转变人们的应用习惯”、“更快的速度”、“更便利快捷的交易”等关键词有关，而银行的固有思想却严重缺少IT概念，效率和用户体验度常常差能人意。

银行信息技术面临着史无前例的压力和挑战，亟待攻克几浩劫题：一是，在互联网等新技术催生的新经济形式下，如何完成业务转型和服务形式的重构;二是，如何吸引和培育信息技术人才，加速现有技术队伍观念转变、技术提升、科学转型;三是，如何管控好IT风险，确保业务连续性，保证客户、银行的信息和资金安全。

三银行开辟转型之路，主动融入生态圈

7月15日，银监会公布《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指点一件(征询看法稿)》，银监会请求到“十三五”末期，银行业面向互联网场景的重要信息系统所有迁移至云计算架构平台。这无疑显示出国家和监管部门请求银行加速转型的决心。而金融的服务如何融入到企业经济活动的生态圈，融入到大众的生活圈里，才是银行转型的根本目标。银行转型之路，几个方向也许值得摸索。

1、协同创新，跨界协作。

移动互联、物联网和大数据等处置技术，正在催生出一种新的经济和商业形式，对银行服务的时间、地点、场景，都产生了根天性的变化。银行已不能够像之前一样，在网点“刻舟求剑”坐等客户上门，唯有顺势应变，迅速转变金融服务方法，引导客户在线上进行操作，并培育他们的举动习惯。

与此同时，银行应协同创新，跨界协作，与客户一起创新金融产品，如参加客户特别是集团客户金融链、供给链建设、大客户的交易平台建设中，参加到政府的智慧城市、便民服务(如社保、医保等系统)中，把金融服务渗入于社会服务的点点滴滴，提升金融服务频率和效率，稳固市场份额。

2、苦楚的演变和创新，推进技术转型。

银行技术转型的风险和挑战极大：一是银行现有技术团队更熟悉传统的商业技术，要掌握开源技术需求有个观念转变和学习的过程;二是开源技术赞同的市场环境不成熟，人才集中在较大的互联网公司，而他们普通不独自提供技术服务;三是针对银行业务特征的个体关键技术，还没有靠得住的处理方案。对传统银行而言，系统复杂，触及维度多，假如改造迁移本钱将特别高，技术难度也很大。

然而，银行必须直面这个困难，寄望于一个连续的、渐进迁移的过程，在过程当中慢慢处理技术困难，大力引进关键性人才，迅速应用下一代IT科技巧力和开发形式，其实陆续培育本身应用新一代技术的能力。这将是一条充满荆棘但又特别重要的前退路径。

3、顺势求变，掌握区块链机会。

区块链技术能安全地存储比特币交易或其他数据，信息不可捏造和改动，能够自动实施智能合约，无需任何中心化机构的审核，该项技术大大下降了现实经济的信赖本钱与管账本钱，如今多家全球抢先银行已开始布局，以抢占先发优势。

如今国外各大机构都看到了区块链技术将来对银行商业形式和逻辑带来的推翻性转变，然而使人遗憾的是，这项被以为是继蒸汽机、电力、信息和互联网技术以后，如今最有潜力触发第五轮推翻式革命海潮的核心技术，仍未被中国绝大部分传统金融机构所关注。关于该项技术的可拓展性，还没有通过实践的检验，主要逗留在原型设计阶段。

但我们依然能够预期，将来几年将看到其迅猛发展，区块链被大规模应用的一天终会到来。

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