“限贷令”来了，小额分散、高收益的车贷要火？

日前，监管细则中的“限贷令”，让网贷圈炸开了锅。P2P平台何去何从？什么业务相符小额疏散的请求，还能为投资者带来有市场竞争力的收益？由盈灿询问联合微贷网联合公布的《2016互联网汽车金融白皮书》（以下简称：《白皮书》），也许能够为大家带来一个新的视野。

监管细则将加快车贷领域竞争

8月24日，《网络假贷信息中介机构业务活动管理暂行方法》正式出台。其中，关于乞贷上限的规定：“同一平台个人最多乞贷20万元，同一法人或其他组织最多乞贷100万元；不一样平台个人最多乞贷100万元，同一法人或其他组织最多乞贷500万元”。由此可见，监管层对P2P网贷平台的定位是“小额、普惠”，是对传统金融机构的添加，服务对象应当是中小微企业、消费者、农家等。

消费信贷由此迎来风口。而P2P行业的另外一大主流业务——车贷，也将成为另外一个激烈“厮杀”的沙场。

《白皮书》以为，贷款金额普通都在20万元之内的汽车消费贷款和汽车典质贷款，将成为众多的P2P网贷平台业务转型的首选，将来互联网车贷市场的竞争，将更加激烈。

可是，关于如今以车贷为主业的P2P平台，已经具有了必定的市场影响力和先发优势，对比将来新进入者，也许在竞争中更具优势身份。

车贷的发展，得益于蓬勃发展的互联网汽车金融市场。

盈灿询问估计，2016年我国互联网汽车金融的总市场规模可达1.1万亿元，到2018年，我国互联网汽车金融的总规模可达1.85万亿元。将来互联网汽车金融行业前景辽阔。

值得关注的是，《白皮书》还就互联网汽车金融市场的近况、商业形式及其特点（如地区、品牌、车型）等作了分析，同时对互联网汽车金融用户（投资人、乞贷人）进行了画像，并对行业的政策搀扶意向、发展中存在的问题、发展趋向等做了深刻分析。

如今做车贷的平台有多少？

据网贷之家不彻底统计，2015年7月初至2016年6月底，全国起码有1070家P2P网贷平台有触及车贷业务。这些车贷平台的地区散布情形与P2P网贷平台的地区散布情形基原形同，主要位于广东、北京、浙江、上海、山东等省市，这5个省市车贷业务平台数目分别为173家、154家、123家、109家、100家。

网贷之家数据同时显示，截至2016年6月底，全国正常运营的P2P网贷平台为2349家，P2P网贷行业累计平台数目达到4127家（含休业及问题平台）。

可见，车贷业务在大大部分平台的业务发展中占领着一席之地，这主要因为征信系统建设尚不完善的背景下，以车辆典质贷款为首的典质贷款发展更为简单、风控掌握相比较简单，占领着P2P网贷行业发展的重要身份。

小额疏散+高收益

从成交量来看，2015年7月至2016年6月，车贷整体成交量达1004.09亿元，同期，全部P2P网贷行业累计成交量为15239.7亿元，车贷业务整体成交量占领行业整体成交量的比例约为6.59%。

从车贷平台综合收益率的走势看，与P2P网贷行业收益率出现交错下行的态势。可是，自2016年4月开始，行业综合收益率持续低于车贷综合收益率。据统计，近一年车贷综合收益率为11.94%，略高于同期P2P行业的综合收益率（11.90%）。

数据显示，今年6月，车贷平台的综合收益率为10.97%，较P2P行业整体的收益率10.38%，高了59个基点。

车贷业务普通流动性较强。据网贷之家数据，2015年7月至2016年6月，车贷业务的平均乞贷刻日为3.62个月，而同期P2P行业的平均乞贷刻日为7.15个月。可见车贷业务的平均乞贷刻日，要明显小于行业的平均乞贷刻日，主要缘由在于汽车价值折旧速度较快，平台不肯意提供较长的乞贷刻日，缘由是这样能够防止汽车价值迅速降低所带来的风险。

从近一年的平均乞贷刻日走势看，车贷平均乞贷刻日基本处于3-4.5个月间动摇，可是近期车贷平均乞贷刻日与行业平均乞贷刻日一样也出现小幅度上升的态势。

值得关注的是车贷业务中的乞贷金额数据。

从平均每个标成交金额来看，该项数值一年时间出现下行的态势，2016年6月当月平均每个标成交金额为9.38万元，2015年7月当月平均每个标成交金额10.51万元，一年内平均每个标成交金额为9.93万元。

一年内平均每个标成交金额降低主要与2个方面有关，一是车辆折旧情形；二是车辆品牌车型。综合说明就是当时车辆的价值上下，决定了车辆贷款金额。

汽车金融是P2P庞大“蛋糕”

如今，P2P网贷平台提供的汽车金融产品，主如果面向车主（企业或个人）和车商，包括新车和二手车的金融服务，乞贷用处包括资金周转、购车垫资款、购车分期贷款等等，大部分以车辆作为典质或许质押作为风控办法。

能够说汽车金融关于P2P网贷平台来讲是一块庞大的“蛋糕”，同时，跟随汽车保有量的上升，储藏着庞大的发展潜力。

在P2P行业，微贷网是最具代表性的车贷平台。数据显示，截至2016年6月底，微贷网历史累计成交量已达392亿元，贷款余额超66亿元。2016年6月单月，该平台成交量冲破36亿元，当月其投资人数、乞贷人数分别达7.9万人、5.4万人。能够看出微贷网在车贷业务上要远远超出P2P网贷行业内其他有车贷业务的平台。

《白皮书》也指出，如今我国的汽车消费市场增速放缓，市场参加者纷纷布局二手车金融市场、融资租赁市场、汽车金融保险市场等利润较高的汽车金融产业。跟随互联网和汽车金融的陆续融合，和我国征信系统的完善，将来互联网汽车金融生态将日趋丰富，竞争也会更加的激烈。

《白皮书》以为，互联网汽车金融将成为将来汽车产业新的利润增长点。而汽车后市场金融服务，发展前景辽阔。“汽车后市场金融服务涵盖了消费者买车后所需求的一切金融服务，包括为二手车金融、融资租赁、汽车保险、汽车维修及零配件、汽车装饰美容、汽车运动等产业的金融服务。如今我国互联网汽车金融服务机构对汽车后市场金融服务领域的渗入其实不高，金融服务主要集中在二手车市场和融资租赁市场。汽车后市场互联网金融服务正处于发展的早期，市场参加者还处在探索的阶段，市场集中度比较疏散，但整体发展速度较快。”

另外，将来互联网汽车金融发展趋向还包括：农村市场汽车金融服务是将来最大蓝海；市场进入者增多，跨界协作将成为常态；将来互联网车贷市场竞争将更加的激烈；提供服务的渠道向移动端转移。

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