光大银行的小微之规

　　来自光大银行的数据显示，2014年，光大银行小微贷款增速已达22%，高于全行贷款增速11个百分点。

　　近年来，随着中国经济转型的持续推进，经济阶段性下行造成的风险开始暴露，而在整个中国经济体系中，小微企业却承担着极为重要的角色。根据国家工商行政管理总局的数据，我国小微企业占比已超过七成。因为小微企业在经济结构中的占比较高，其所承担的就业等事关社会稳定的责任也较大。但同时，由于相对较弱的抗风险能力，其经营风险也相对较高。这正是国家层面一直要求金融大力支持小微企业，可效果并不十分理想的原因之一。

　　但是，在银行业金融机构负债成本高企、金融脱媒等大背景下，应该说小微金融实际上也是银行业的一个机会。这个机会能否把握得好，则要看银行对事情怎么看，规矩怎么定。

　　据了解，为进一步贯彻落实国务院支持小微企业发展的9条措施，光大银行早在2011年就已着手结构调整，启动小微企业金融服务试点工作，并于2012年制定实施了《小企业业务推进方案》和《小企业业务试点实施方案》，将小微企业业务发展作为战略转型的重点，加大对区域、县域、社区银行周边商圈小微实体经济支持力度。2013年末，光大银行进一步加快战略转型步伐，在总分行成立一级部制的小微金融业务部，建成自上而下的完整的小微金融业务体系。

　　战略调整和体制建设都只是第一步，是银行把发展小微金融业务提至更高高度的体现。但之后能否真正将资源落到实处，能否切实加大对小微企业的支持力度，还要看银行是否能够将着力点放在规矩的建立上，从长远发展中求得突破。近些年，光大银行在制度建设方面可谓下足了功夫。

　　小微政策因时而变，促进业务稳健发展。在业务政策和经营模式方面，光大银行多措并举，一是继续做大做强“强抵押”业务，重点推广强抵押类贷款，保证此类业务占比不低于70%，并持续推进房抵快贷“标准化”。坚持小额分散制度，重点发展500万以下贷款。通过差异化抵押率，实现优质客户抵押加成;二是有保有控“担保”业务，保持小额贷款健康发展，对担保公司、核心企业担保业务强化管控调整，酌情压缩联保和互助金类贷款;三是稳健发展“强结算”业务，在风险可控前提下，推动政采快贷、POS快贷等强结算配套业务开展;四是产品组合营销，加大以“房产抵押”为基础的担保组合产品营销，如“房抵+个人存单质押贷款”、“房抵+保证担保”、“房抵+信用”等组合。

　　深入行业研究，打造“两圈两链”展业模式。在市场分析和行业支持方面，光大银行重点针对“衣、食、住、行”等大消费行业以及与民生紧密联系的其他相关行业进行研究，定期发布研究动态，行业领域涉及批发零售、制造业、住宿餐饮、农林牧渔等近20个大类。通过“把握两端、优选中间”，光大银行明确定位优先支持行业与禁入行业，并根据小微经营特点优选地方特色行业予以支持，多角度助力国民经济发展。

　　在小微金融展业模式方面，光大银行定位“两圈两链”——商圈、产业圈及上下游供应链，在坚持“强抵押为主”和“小额化、分散化、标准化、便利化”的基础上，打造适合客户需求的多种融资服务方式，在有效降低自身业务成本的同时，切实支持小微企业的经营发展。

　　“光大银行将根据小微客户短、平、快的融资需求简化流程，实行集中审查审批、集中抵押登记、集中档案管理、集中放款审核、集中贷后管理，通过流水化作业，降低单笔业务成本，提高小微业务授信效率，减轻企业负担。”该行有关人士表示。

　　通过逐步实现业务制度的全面完善，在传统信贷业务中稳中求优，优化结构，提升资产盈利能力，这是推进小微金融业务的有力保障。但同时，如何实现业务的长远发展，使小微企业真正得偿所愿，并通过持续扶持最终走上正轨，也是摆在金融机构面前的难题。目前，光大银行在这一问题上，尤其是在产品创新和资源配置方面所做的努力，或许就是那个很多人正在寻找的答案。

　　产品创新方面。围绕与国计民生息息相关的弱周期行业，光大银行优先针对具有区域优势、行业特色和受益于国家政策扶持的小微客户予以支持。同时，围绕产业集群、商圈、核心企业上下游等，设计金融服务方案，批量开展小微企业业务。先后研发推出了抵押融易贷、设备融易贷、担保融易贷、采购融易贷、低碳融易贷、租赁融易贷六大产品系列的“融易贷”金融服务套餐。

　　2014年，光大银行为解决小微企业倒贷问题，降低小微企业融资成本，制定下发了《中国光大银行小微企业流动资金贷款便捷续贷业务管理办法(试行)》，通过便捷续贷业务，以全新产品形式为小微企业贷款提供更为高效、便捷的服务。

　　资源配置方面。光大银行在鼓励经营单位发展小微客户贷款业务的同时，还为小微业务配套相关政策，资源配置向小微贷款倾斜。一是每年向各经营单位配置一定比例的专项费用，再由经营单位在配置标准的基础上“做加法”，增配一定比例的费用;二是在贷款规模有限的情况下，明确年内增量预算，优先投放小微项目;三是对小微金融服务开展情况进行考核评价。通过以上措施，实现财务和人力资源的同步倾斜。

　　操千曲而后晓声，观千剑而后识器。光大银行小微金融业务迈上了新的台阶，也获得了社会的广泛赞誉。在第四届全国服务业公众满意度专项调研活动中，光大银行荣获“中国小微企业金融服务创新最佳银行”和“中国小微企业金融服务客户满意最佳典范品牌”两项荣誉;在第九届中小企业家年会上，光大银行荣获“2014全国支持中小企业发展十佳商业银行”、“2014年度全国中小企业最受欢迎金融特色产品”两项大奖;“阳光融易贷”品牌被评选为“2014小微金融优秀品牌”。

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