高端商业医疗险为何裹足不前

高端医疗险指的是赔付型、能够提供直付的保证型医疗险产品，在中国，高端产品通常提供全球医疗服务网络、部分全球或大陆本土等不一样范围的选择，保额在800万到2000万元不等。尽管这一市场已经连续存在了十多年，但一直较小，占健康险整体市场的2%左右，一直没能获得发展速度上的冲破。

高端医疗险在早期进入中国的时候主要针对外籍外派工作人员在中国的医疗需求，所以在产品设计上切近国际化，网络早期进入高端医疗险的都是外资保险公司，笼罩全球医疗是他们的优势。这些外资公司一部分通过与中国企业树立合资保险公司的方式进入中国，另外一种则是没有在中国落地，通过代出单公司销售产品。然而，外派员工这个群体人数有限，加上最近几年来中国企业日趋本土化，外资企业愈来愈多的委任本土着土偶士作为高管，一来更了解市场，二来能够节俭日趋增长的外派员工开支。所以，外派工作人员的数目很难再出现爆发式增长，针对这一人群的高端产品发展碰到了很大的瓶颈，因此保险公司开始发展本土高端人士市场。

然而，最近几年来市场发展表示，拓展本土高端市场其实不成功，主要有两方面的缘由。

首先，本土和外籍人士对高端医疗需求性质彻底不一样。外籍人士及其家眷来到中国，关于医疗服务的需求多为门急诊和平常健康，也就是紧迫情形或许是平常性医疗问题。真的碰到住院或许大病，需求手术和长久保养的，大部分人还是会选择回国医治。所以，他们选择医疗机构对语言、就诊习惯的国际化（如直付）和平常服务质量的请求较高，而对大病医治能力的请求较低。

而本土着土偶士的需求不一样。他们选择高端常常是为了避开公立医院的各种限制和麻烦，选择更好的服务。同时，因为中国市场专家医疗资源的稀缺性和获得性匮乏，用户希望获得更好的专家服务，又能获得更有用率和温馨的就诊流程。关于平常和门诊，用户会更加在意就诊的效率。而碰到大支出，如住院，本土高端人士最在意的依然是是不是能由专家来动手术和获得与专家更多沟通的机遇。这决定了本土高端人士与外籍人士在选择高端保险上不一样的初志。

所以，本土着土偶士更重视本土公立医院VIP和专家网络资源，这一点与外籍人士选择高端私立医院很不一样。这也意味着本土着土偶士其实不急切需求全球医疗网络，而是有愈来愈多的用户需求有用率、有质量的当地医疗资源特别是专家资源，而目前的高端医疗险产品在公立医院资源的嫁接和影响力上很弱，其实不能够满足本土着土偶士的需求。

高端医疗保险80%是团险，也就是企业提供应高等管理层的高端医疗福利。但也有一部分是个险，这部分市场的发展面临的严重问题是风险控制跟不上，面临中国市场很强的逆选择及品德风险，产品设计上有严重缺点。很多针对个人的高端医疗保险的设计构造直接参照的是国外的经历，缺少对中国本土医疗市场的风险考虑。

与企业购置员工福利不一样，个人购置保险的念头很洪水平上树立在是不是对自己有益上，心态常常是要多用，用足。这在中国市场体现得特别显著，越是有健康风险的人越偏向于购置保险。这一点特别体目前生育险上，很多外资保险公司在生育险上损失极大，缘由是用户购置的初志就是在私立医疗机构生育，而不是为了健康保证。

另外，中国的高端医疗收费特别不透明，高端医疗服务提供者有也许出于扩展收入的考虑增加医疗服务和药品应用，推高赔付的风险。而在现行医疗环境下，即便是高端医疗保险公司也没无方法在数据和信息上做到与医疗机构的互通，从而进行周密的监管和控费，所以很多情形下依然只能被动理赔。

所以，高端医疗保险的发展一直局限在狭小的市场，发展缠足不前，将来的潜力也很有限，不能够满足大部分本土着土偶士的健康保证需求。

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