三款消费型重疾险对比!不搞懂这些,你就敢买重疾险?

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大家好，我是保二爷！

重疾险被点名了屡次，二爷也专一研究了好久，今天最终能够出研究报告了。

1.消费型重疾险和返还型重疾有何不一样？

A.费率不一样

短时间消费型重疾险按自然费率计费，保费依据年纪的上升而上调，普通5年为一个年纪区间。

长久返还型重疾险采取平衡保费，就是保险公司核算出整体的保费然后除以缴纳年数，每年交的都一样。

整体来说，短时间消费型重疾险普通比返还型重疾险廉价。

二爷的一个朋友30岁，买的一年期的消费型重疾险，保额50万，一年保费为530元。假如换算成一份30年期的重疾险，相同50万的保额，每年的费用差不多为3000元。

B.续保问题

短时间消费型重疾险有续保问题，长久返还型重疾险则不触及续保问题。

许多人缘由是续保这个事纠结，不肯意买消费型保险。

其实在大大部分情形下，续保就是个伪命题。

一年期保险，假如你产生了理赔，第二年保险公司也许不给续保了。

但长久重疾险其实也一样，在产生理赔后，保险义务即终止。假如产生理赔时，年纪已经偏大，相同面对买不到其他适合保险的问题。

而且长久险种也许还要考虑通胀和社会发展等因素对保险的影响。

买保险很难说哪一种更好，只能说哪款保险更适合自己。

假如你流动资金不多又想买一份保证，能够优先考虑消费型重疾险，保费低，杠杆率更高。

假如你资金充分，或许大手大脚手里存不住钱，那能够购置长久甚至毕生型重疾险，既是一份保证，又可做为强迫储蓄。

2.重疾险保的病种越多越好？

在相同保费的情形下，确定是笼罩的病种越多越好。

然而许多保险公司，以保证疾病多做为卖保险的噱头就夸大其词了。

保监会的编制报告，对25种最多发的重大疾病作了具体界说，分为6病种和7-25病种。

其中6病种为重疾险必保病种。包括恶性肿瘤，急性心肌堵塞，脑中风后遗症，重大器官移植术或造血干细胞移植术；冠状动脉搭桥术（须开胸手术）；终末期肾病（须透析医治或肾脏移植）。

市场上的重疾险普通都包括了25种最多发的重大疾病。从数据来看，这25种重疾基本涵盖了98%以上的疾病。

所以从产生率来说，保证25种和50种甚至100种重疾的差异根本不大。

一些人只求心安自觉增加病种，其实没有必要。

3.三款消费型重疾险比较：

我们今天先来看看市面上的短时间消费型重疾产品，二爷选择了三款为大家做个比较。

分别是泰康的e顺重疾、弘康人寿的小白重疾险和众安推出的守护e生重疾险。

从表格内容来看，三款保险各有优优势。

泰康e顺投保年纪最长，30天—50岁，小孩老人都能够投保，还能够续保至85岁。然而保证范围最窄，只包括42种重疾，没有轻症赔付。从保费来看，还算廉价，31岁—40岁投保比弘康小白重疾险低21—30元。

弘康小白重疾险，最大的优势就是廉价， 保证65种重疾+15种轻症，保费最低只需210元。然而优势也很显著，投保年纪只限17岁——40岁，40岁后不可续保。且唯一北京、上海、河南、江苏的人能够购置。

众安守护e生是众安继尊享e生以后的又一市场热款产品。 投保年纪18岁—60岁，可续保至80岁。保证70种重疾+30种轻症，且包括疾病身死义务。保证范围也很广。

但同理，守护e生在三款产品中价钱也最高。

缘由是守护e生的费率每年一调，且男女费率不一样，二爷截取了部分保费情形作比较。

跟泰康e顺对比，守护e生一年的保费要高许多，30岁男性，凌驾约200元，50岁男性保费凌驾近1000元，而且年纪越高，保费差异越大。

二爷比较了一下，80岁的男性投守旧护e生比买泰康e顺贵19151元。

如此算来，守护e生的费率略高。

这类水平的费率，已经能够考虑配置一年期的消费型重疾险和按期寿险组合。能够把保额做得更高，最大化杠杆率。

我们再来比较一下泰康e顺和弘康小白重疾，单看保证范围来看，弘康小白重疾险仿佛更有优势，保证65种重疾和15种轻症，泰康e顺只保证42种重疾。

然而，二爷前文已经说过了， 从疾病产生率来说，保证65种重疾和42种重疾差异其实不大。

另外一方面就轻症而言，长久重疾险的轻疾赔付会比较有价值。一些长久重疾险含有轻症宽免的功能，一旦得了保证范围内的轻症，能够不需求再缴纳保费，保险合同持续。这是很大的一个优势。

然而对短时间重疾险来说，每年一缴，保费宽免就没有了意义。

而且即使在一年的时间内产生轻症，普通轻症还有赔付比例，真正取得的钱也不多，意义也不大。

最后，从保费来看，为何弘康的小白重疾险费率能够做得如此低？

一方面，这款产品只限17岁—40岁购置，40岁以后不能够再续保。然而患重疾的最大风险常常集中在50岁今后。

另外一方面，弘康小白重疾的健康告诉特殊严苛，甚至请求了身高范围和从未有过住院诊疗记载。

健康告诉：

在如此严苛的健康告诉下，能够购置小白重疾险的人都是挑选出的健康优选人群，患重疾的几率偏低，在17岁—40岁期间患重疾几率就更低。

这就是为啥小白重疾险的保费廉价。

另外，就公司体量而言，弘康人寿也远远排在泰康人寿后面。

二爷的建议还是： 买保险峻找相比较大一些的保险公司，不只购置的程序相比较标准，后期的理赔也会更加顺畅一些。

所以，很出人料想吧！这三款产品，二爷会优先选择看起来最没有优势，只纯真保证42种重疾的泰康e顺。

重疾险的核心功能仍然是对重大疾病的风险躲避，附加的功能越多，保费越贵，也掩饰了核心功能的意义。

但相同，二爷也说过，没有最好的保险，只有最适合自己的保险。

假如你25岁左右，人在北京、河南、江苏或上海，就想买个短时间保证，不考虑长久续保，那弘康小白重疾很适合你。

假如你经济裕如，且嫌费事，想要一次性笼罩最全的保证，众安的守护e生也会很适合你。

不顾买哪一款保险，二爷温馨提示每位：购置之前必定要看明白是不是相符健康告诉请求。

今天的内容到此结束！

假如你想买泰康e顺重疾险，或了解众安守护e生和弘康小白重疾的具体条目，请关注大众号布谷探保（bugutanbao ）。

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